云南省人大常委会


云南省科学技术进步条例
云南省人大常委会


（1994年11月30日云南省第八届人民代表大会常务委员会第十次会议通过 1994年11月30日公布 1995年1月1日起施行）

目 录

第一章 总 则
第二章 农业科学技术进步
第三章 企业科学技术进步
第四章 高新技术研究与高新技术产业
第五章 研究开发机构
第六章 科学技术工作者
第七章 科学技术经费
第八章 奖 励
第九章 法律责任
第十章 附 则

第一章 总 则
第一条 为了促进科学技术进步，发挥科学技术第一生产力的作用，推动云南经济发展和社会进步，根据《中华人民共和国科学技术进步法》及有关法律、法规，结合本省实际，制定本条例。
第二条 各级人民政府必须实行经济建设和社会发展依靠科学技术，科学技术工作面向经济建设和社会发展的基本方针，改革和完善科学技术体制，建立科学技术与经济、社会发展紧密结合的机制。
第三条 促进科学技术进步是全社会的共同责任。
各级国家机关、企业事业单位、社会团体都应当尊重知识、尊重人才，保护知识产权，普及科学技术知识；全体公民都应努力学习、传播和运用科学技术，增强科技意识，提高科学文化水平。
第四条 全省科学技术进步工作，由省人民政府统一领导，实行各级人民政府分级负责和目标责任制。
省人民政府制定全省科学技术发展规划，确定科学技术重大项目。
县级以上人民政府根据上级人民政府的科学技术发展规划，结合当地实际，制定本行政区域的科学技术发展规划和具体实施办法。
第五条 省科学技术行政部门负责全省科学技术进步工作的宏观管理与综合协调，组织实施省的科学技术发展规划和计划。
地、州、市、县、乡（镇）科学技术行政部门，负责本行政区域的科学技术进步工作。
行业行政主管部门负责本行业的科学技术进步工作，并接受同级科学技术行政部门的业务指导。
第六条 各级人民政府应当加强对少数民族地区、贫困地区科学技术进步工作的指导，优先安排科学技术项目，增加科学技术投入，实行优惠政策，加快发展科学技术事业。
第七条 各级人民政府应当重视科学技术成果的推广应用，支持建设中间试验基地，发展科学技术推广服务机构，培育和发展技术市场，建立和健全技术贸易的管理、中介与仲裁机构，促进科学技术成果向现实生产力转化。
第八条 各级人民政府鼓励和支持各类研究开发机构、高等院校、企业、社会团体及公民同国外科学技术界、企业界广泛开展科学技术国际交流与合作，引进国外先进技术，进一步扩大同周边国家及东南亚、南亚地区的区域性科学技术交流与合作。
第九条 各级人民政府及其所属部门，在制定科学技术发展规划、科学技术政策、确定重大建设项目和对经济、科学技术、社会发展的重大问题进行决策时，应当组织软科学研究，通过科学论证，实行科学决策和民主决策。

第二章 农业科学技术进步
第十条 各级人民政府应当优先支持农业的科学技术进步，重视农业新技术、新品种的研究，建立不同层次的农业技术成果试验示范推广基地、良种基地和农业资源综合开发区，促进农业科学技术成果的推广应用。按照市场需求，调整产业结构，发展高产、优质、高效农业和创汇农业
。
第十一条 建立健全县（市）、乡（镇）、行政村（办事处）农业技术推广服务机构为主体的多种所有制形式的社会化农业科学技术推广服务体系，做好产前、产中、产后的综合配套服务。
农业技术推广服务机构和从事农业技术推广服务的社会团体，可以开展农业技术推广所需的配套农用物资的经营服务。
农业新技术、新品种的应用和推广可以由政府拨款，也可以由受益单位和个人付给相应的报酬。
第十二条 鼓励农业技术研究开发与服务机构、高等院校、社会团体和科学技术工作者，到农村承包或者租赁土地、山林和水面，进行技术开发、技术推广示范活动。
鼓励、扶持农民专业技术协会、研究会开展农村群众性科学技术活动。
第十三条 县级人民政府应当建立健全县（市）、乡（镇）、行政村（办事处）科学技术培训体系，发展农村职业技术教育与成人教育，提高农村劳动者的科学文化水平。
在农村逐步推行“绿色证书制度”，考核评定农民技术职称。

第三章 企业科学技术进步
第十四条 各级人民政府应当支持和促进企业科学技术进步，鼓励企业建立和完善其技术开发机构，并与高等院校、研究开发机构和科学技术协会建立各种形式的联合与协作关系，增强企业的技术创新和产品开发能力。
第十五条 各行业的行政主管部门应当根据行业特点建立企业科学技术进步考核指标体系，纳入企业法定代表人的任期经营管理目标，并建立相应的考核制度。
第十六条 鼓励和支持企业采用新技术、新工艺、新材料开发新产品。企业开发的新产品，按照国家和本省有关规定享受优惠待遇。
第十七条 企业进行技术改造和从国外引进符合国家产业政策的先进技术和设备，应当经过咨询论证并及时组织力量消化、吸收和创新。引进技术设备享受国家规定的关税减免和其他有关优惠待遇。
第十八条 企业生产性固定资产折旧基金优先用于本企业的技术改造和技术开发。
第十九条 国有企业内部实行独立核算、自负盈亏的研究开发机构，按照本省有关规定享受独立研究开发机构的待遇。

第二十条 鼓励企业逐步采用和推行国际标准，完善企业技术标准、质量、计量、信息管理规范。
第二十一条 企业应当建立健全技术培训制度和技术工人的考核定级制度，推行工人技师制度。
第二十二条 企业应当重视发挥职工技协、厂矿科协等科学技术社会团体的作用，开展群众性合理化建议和技术革新活动，促进企业科学技术进步。
第二十三条 各级人民政府应当制定优惠政策，采取有力措施，鼓励和扶持乡镇企业的技术改造和新产品开发，帮助乡镇企业不断提高技术水平和管理水平。

第四章 高新技术研究与高新技术产业
第二十四条 各级人民政府应当根据国家发展高新技术的总体规划和本省产业发展的规划，组织开展生物技术、新材料、机电一体化等领域的高新技术研究，运用高新技术改造传统产业，扶持高新技术产品开发，促进高新技术产业化。
高新技术研究开发项目和高新技术企业由省科学技术行政部门认定和管理。
第二十五条 采取有效措施，扶持高新技术产业和高新技术开发区的发展。鼓励国内外各种经济组织和个人创办高新技术企业。
鼓励高等院校、科研院所和其他各类机构开展高新技术研究与开发。从事高新技术产品开发、生产的研究开发机构和企业，在税收、信贷、物资供应、基本建设、风险投资、人才流动、进出口贸易、国际业务往来和外汇管理使用等方面享受国家规定的优惠待遇。
第二十六条 鼓励企业采用高新技术改造传统产业。有关部门应当对采用高新技术进行技术改造的企业予以扶持。

第五章 研究开发机构
第二十七条 省人民政府根据经济建设和科学技术进步的需要，统筹规划和指导科学技术研究开发机构的布局，合理配置科学技术资源，建立现代化的科学技术研究开发体系。
第二十八条 省人民政府根据科学技术发展规划，对从事基础研究和应用基础研究、高新技术研究、重大工程建设项目研究、重大科学技术攻关项目研究、重点社会公益性科学技术研究的研究开发机构或高等院校，在建设重点实验室、中间试验基地、工程技术中心等方面给予重点支持
。
第二十九条 鼓励社会力量创办民营研究开发机构。有关部门对社会力量创办的研究开发机构在税收、贷款等方面给予优惠。
第三十条 鼓励技术开发型研究机构面向经济建设，采取多种形式与企业事业单位联合开发技术成果。
实行企业化经营的独立事业研究开发机构，按照规定的期限享受国家对科研事业单位的优惠待遇。
第三十一条 研究开发与服务机构实行院（所）长负责制。
研究开发与服务机构内部实行民主监督。
研究开发与服务机构依照国家和本省有关规定享有研究开发、生产经营、经费使用、机构设置、人员聘用和收益分配等方面的自主权。
第三十二条 科学技术行政部门应当建立对研究开发机构的绩效评议制度，按其研究水平、开发能力和对经济建设与社会发展的贡献，择优支持。

第六章 科学技术工作者
第三十三条 各级人民政府和企业事业单位应当采取措施，提高科学技术工作者的待遇，改善科学技术工作者的工作、学习与生活条件；对有突出贡献的科学技术工作者给予政府特殊津贴和其他优惠待遇。
县级以上人民政府每年安排部分基本建设资金，用于改善科学技术工作者的住房条件。
第三十四条 对承担国家、省级重大科学研究、技术攻关和重点社会公益性科学技术研究项目的主要负责人，可以按照有关规定给予岗位技术补贴。
完成技术任务的科学技术工作者可以直接从履行技术合同的技术性纯收入中提取酬金。
生产单位应当从实施技术成果的新增利润中提取一定比例的金额，分配给直接完成技术成果的科学技术工作者。
第三十五条 科学技术行政部门、科研院所、高等院校和企业事业单位应当注意选拔和培养中青年学科带头人和技术骨干，在经费和工作条件等方面支持其从事科学研究与技术开发活动。
对有特殊或者重大贡献的科学技术工作者可以破格晋升技术职称。
第三十六条 对从事科学技术推广工作的科学技术工作者的专业技术职称评定，应当以考核其推广工作的业务技术水平和实绩为主。
第三十七条 逐步实行科学技术工作者和用人单位双向选择的聘任合同制。建立健全人才交流制度及技术人才市场、中介服务组织，促进科学技术工作者正常流动。
研究开发机构、高等院校以及行政机关的科学技术工作者可以以借用、辞职等形式租赁、创办、领办乡镇企业和到农村进行各类技术承包活动，还可以以个人的非职务发明到乡镇企业和其他企业入股。
第三十八条 对在边境地区、贫困山区以及恶劣危险环境中工作的科学技术工作者，依照国家和本省的规定予以补贴。

在边境地区、贫困山区工作，具有高、中级职称的科学技术工作者，累计工作年限男性满30年、女性满25年，离退休后可以回到本省行政区域内的原籍或者其配偶、子女工作所在地安置。
由省外来本省行政区域内工作，具有高级职称的科学技术工作者，累计工作年限男性满30年、女性满25年，离退休后要求回原籍或者其配偶、子女居住地安置的，人事部门应当负责与有关地区及部门联系。
第三十九条 鼓励国外和省外各类科学技术工作者参加本省科学研究和技术开发。对从国外和省外来本省工作的学科带头人或者带重大科学技术成果来本省从事开发工作的人员，根据本人意愿具体商定工作形式和期限，并给予优惠待遇。
第四十条 科学技术工作者应当遵守职业道德，做好本职工作，努力提高自身的科学技术水平。

第七章 科学技术经费
第四十一条 建立财政拨款、金融贷款、企业事业单位自筹资金和吸引民间、海外资金等多渠道社会化科学技术投入体系，不断提高科学技术经费投入的总体水平。
全省研究开发经费，应当占国民生产总值适当的比例，并逐步提高，同科学技术、经济社会发展相适应。研究开发经费占国民生产总值的具体比例，由省人民政府予以规定。
应用基础研究经费应当占研究开发经费的适当比例。
第四十二条 各级财政用于科学技术经费的增长幅度，应当高于同级财政经常性收入的增长幅度。
各级财政在预算内应当安排用于科学技术推广的资金，并逐年增长。
各级财政应当逐步增加群众性科学技术普及经费，专项列入年度财政预算，由同级科学技术协会专款使用。
第四十三条 金融机构应当在信贷方面支持科学技术成果商品化和产业化。
对实行企业化经营的研究开发机构，可以比照企业有关贷款规定申请流动资金贷款。
第四十四条 有条件的地方经批准可以成立科学技术信用机构。
建立由财政、科学技术行政部门及其它机构共同支持的科学技术产业开发风险基金，支持科学技术成果特别是高新技术成果的商品化和产业化。
第四十五条 企业应当不断增加研究开发和技术创新所需经费。企业安排的技术开发经费占产品销售总额的比例，国有生产型企业不低于1％；高技术企业不低于3％。
企业安排的技术开发经费按实际发生额计入生产成本。

第八章 奖 励
第四十六条 各级人民政府及其行政部门，对本地区、本部门经济建设、社会发展事业中采用先进科学技术成果和科学管理方法作出突出贡献以及在自然科学研究、工程技术研究、软科学研究中取得重要成果的单位与个人，颁发荣誉证书并给予物质奖励。
第四十七条 省设立重大科学技术项目奖励基金，对在科学技术研究和应用推广科学技术成果中取得重大经济、社会效益的科学技术工作者进行奖励。
地、州、市、县也可以设立科学技术进步奖励基金。
第四十八条 省设立企业技术进步奖，用于奖励在新产品开发、技术引进与技术创新中取得显著经济效益和社会效益的企业。
第四十九条 企业对在开展群众性合理化建议、技术革新、技术协作、技术竞赛中作出贡献的组织和个人，应当予以表彰和奖励。

第九章 法律责任
第五十条 有下列行为之一的，可由直接责任人员所在单位或其上级主管部门给予行政处分：
（一）滥用职权，阻碍科技工作或侵犯科技工作者利益的；
（二）挪用、克扣、截留财政用于科学技术经费的；
（三）对科学技术成果作虚假鉴定的。
第五十一条 有下列行为之一的，当事人应承担停止侵害、消除影响、公开赔礼道歉、赔偿损失等民事责任：
（一）篡改、假冒他人专利权、发现权或发明权的；
（二）未按照规定支付报酬使用他人成果的；
（三）未经合作者许可，将与他人合作的科技成果当作自己单独完成的成果进行经营的。
第五十二条 有下列行为之一的，可以由县级以上科学技术行政部门或其它有关部门对直接责任人员给予没收非法所得、罚款等行政处罚：
（一）剽窃他人科技成果权的；
（二）骗取国家和省有关科学技术方面优惠待遇的；
（三）利用假技术损害国家和他人利益的。
第五十三条 窃取技术秘密和泄露国家技术机密的，依照有关法律的规定处理。
第五十四条 违反本条例规定构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。
第五十五条 当事人对行政处罚不服的，可以依照《中华人民共和国行政诉讼法》和《行政复议条例》的规定申请复议或者提起诉讼。

第十章 附 则
第五十六条 本条例具体应用的问题由省科学技术行政部门负责解释。
第五十七条 本条例自1995年1月1日起施行。



1994年11月30日
中国银行业监督管理委员会


中国银行业监督管理委员会关于印发《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》的通知

（银监发〔2006〕7号 2006年1月20日）

各银监局（西藏除外）：
现将《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》（以下简称《指引》）印发给你们，并就有关事项通知如下：
一、小企业信用贷款和联保贷款必须坚持市场化原则和商业化运作模式，并遵循“先试点后逐步推广”的办法推行。目前，该业务暂在小企业相对发达、社会信用状况较好、农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行，下同）信贷管理水平较高、农户种养业信贷需求基本得到满足的地区试办。试点单位由各省级联社确定后，报当地银监局备案。试点单位的确定必须充分尊重法人意愿，任何单位和个人不得强令农村信用社办理该项业务。
二、各省级联社应督促试点单位及时总结经验，并对照《银行开展小企业贷款业务指导意见》（银监发〔2005〕54号）的有关要求，结合小企业信用贷款和联保贷款业务的开展，逐步建立科学的小企业贷款激励和约束机制，不断探索和创新对小企业的金融服务方式。
三、开展小企业信用贷款和联保贷款试点的银监局要督促省级联社做好小企业贷款的统计和信息汇总工作，并深入了解农村信用社试办小企业信用贷款和联保贷款工作中存在的问题，及时报告银监会。
四、为便于统计各类贷款中的小企业贷款，开展小企业贷款业务的农村信用社应在有关贷款一级科目下设立三个二级科目对小企业贷款进行核算：
××小企业信用贷款：符合本指引标准发放的小企业信用贷款；
××小企业联保贷款：符合本指引标准发放的小企业联保贷款；
××其他小企业贷款：不能列入前两个科目但符合《银行开展小企业贷款业务指导意见》标准发放的小企业贷款。
请各银监局及时将本通知转发至辖内农村信用社。

二○○六年一月二十日

农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引
第一章 总则
第一条 为有效解决农村信用社服务区域内涉农小企业贷款难问题，促进农村经济金融事业和谐健康发展，完善农村信用社信贷结构，进一步规范对小企业信贷业务的管理，加强对小企业贷款业务的风险控制，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》和《贷款通则》等法律法规，结合涉农小企业融资实际情况，制订本指引。
第二条 本指引所称小企业是指经工商行政管理机关核准登记、应税年销售收入低于1000万元的企业法人和其他经济组织。
第三条 本指引所称贷款人指农村信用合作社和县（市、区）农村信用合作社联合社、县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行。
借款人指向贷款人提出贷款申请的小企业。
第四条 本指引所指信用贷款是指基于小企业信誉发放的贷款。
第五条 本指引所指联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。
一般联保贷款是指由多个小企业组成联保组并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保组成员承担连带责任的贷款。
特殊联保贷款是指由多个小企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的小企业发放的贷款。
第六条 贷款人开展小企业信用贷款和联保贷款业务应符合商业可持续的要求，按照“综合授信、分级授权、流程透明、规范高效”的原则开展小企业贷款业务。
第七条 农村信用社小企业信用贷款和联保贷款业务的管理应坚持“严格准入、自主选贷、注重效益、控制风险”的基本要求。
任何单位和个人不得干预贷款人办理小企业信用贷款和联保贷款业务的经营自主权。
第二章 贷款对象、用途和期限
第八条 申请小企业信用贷款和联保贷款的借款人除符合《贷款通则》规定的基本条件外，还应至少符合以下要求：
（一）在贷款人处开立基本存款账户；
（二）持有合法有效贷款卡；
（三）主要营业场所在贷款人服务的社区范围内；
（四）没有不良信用记录；
（五）产权关系明确；
（六）产业项目符合国家法律法规和政策的规定；
（七）贷款人规定的其他条件。
第九条 借款人申请信用贷款除符合第八条要求外，还应具备以下条件：
（一）不得在其他金融机构开立未经贷款人许可的银行结算账户；
（二）具有比较健全的企业财务制度，资产负债率应低于50%；
（三）主要股东、关键管理人员近3年内没有不良信用记录；
（四）已开业并正常经营6个月以上；
（五）不是贷款人的关系人。
第五项所称关系人是指贷款人的理事（董事）、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属投资或担任高级管理职务的小企业。
第十条 借款人申请联保贷款除符合第八条要求外，还应具备以下条件：
（一）联保组成员不得少于5户；
（二）借款人和各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%；
（三）单一借款人只能加入一个联保组；
（四）所有联保组成员都应符合或超过贷款人设定的能够申请联保贷款的最低信用等级标准；
（五）联保组成员不是关联方。
贷款人应参照《企业会计准则-关联方关系及其交易的披露》（财会字〔1997〕21号）的规定，认定联保组成员的关联方关系。
第十一条 小企业信用贷款应主要用于购买原(辅)材料和作为企业短期营运周转资金。
第十二条 除第十一条的用途规定外，小企业联保贷款还可以用于以下方面：
（一）设备的技术改造；
（二）购买专利权、商标权、特许经营权等知识产权；
（三）购建、维护固定资产。
第十三条 小企业信用贷款期限（含展期）不超过1年,小企业联保贷款期限（含展期）不超过3年。
第三章 授信管理
第十四条 贷款人应按照小企业信用贷款和联保贷款的特点，遵照“评级、授信、用信”的程序建立相应的授信管理制度或操作流程，实行客户经理制度。
第十五条 贷款人接到小企业的贷款申请后，应在规定时限内确定客户经理受理，并向该企业一次告知小企业信用贷款和联保贷款的流程及需要申报的材料。
第十六条 贷款人应充分考虑小企业经营特点和实际状况，利用其熟悉社区、了解客户的优势，重点掌握以下要素进行评级和授信：
（一）小企业的有效资产、实际负债、生产经营情况、现金流量、在金融机构的还款记录、资金结算、融资能力等真实财务状况，以及管理水平、市场竞争能力、所处行业的发展前景等；
（二）小企业主要股东、关键管理人员的基本素质、管理能力、品行、家庭资信状况、日常行为等；
（三）注册登记与年检及其他情况；
（四）实际纳税情况；
（五）小企业所属行业协会、上下游企业对其的综合评价；
（六）小企业所在社区村民委员会（居民委员会）以及附近居民对其的综合评价。
第十七条 贷款人要按照“分类科学、内容齐全、及时收集、管理规范”的原则，建立适合小企业信用贷款和联保贷款的综合信息管理档案。贷款档案应包括以下内容：
（一）小企业的基本信息，包括营业执照、特种行业许可证、年检证明、法人代码证书、近期纳税证明等；
（二）主要股东、关键管理人员的身份证明及其他必要的个人信息；
（三）小企业最近月份的负债和担保情况；
（四）业务合同、近期的财务报表和财务状况变动详细情况；
（五）客户经理的调查报告和办理意见；
（六）联保各方资信变动情况；
（七）其他资料。
第十八条 贷款人应综合考察影响小企业还款能力、还款意愿的各种因素，并结合其同自身的交易情况（如存贷款情况、贷款质量和履约记录等）及时评定申请贷款小企业的信用等级，信用等级有效期一般为一年。
第十九条 贷款人必须制定严格的信用评级管理办法。
贷款人应按照动态管理的原则，适时对小企业的信用等级进行考评、调整和内部信息共享。
贷款人应设立、确定小企业信用贷款或联保贷款申请人获得不同授信额度的信用等级标准。
第二十条 贷款人应根据小企业申请人信用等级的评级结果确定其授信额度进行授信。
第二十一条 贷款人授信过程应符合《商业银行授信工作尽职指引》的各项规定。
第二十二条 本指引中授信范围包括各类贷款、贴现、信用证、票据承兑、贸易融资、保理等。
第二十三条 贷款人授信应遵守下列指标：
（一）计入授信额度后，单一借款人的资产负债比例不得高于75%；
（二）信用贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额度的20%；
（三）联保贷款授信额度不得超过对单一借款人授信额度的25%。
第二十四条 贷款人应根据对小企业客户的信用评级和授信情况自主决定信用贷款或联保贷款的币种、对象、额度、期限、用途、定价及其附加产品条件。
对信用状况良好的借款人，贷款人可给予利率优惠。
对信用状况欠佳的借款人，贷款人应充分根据风险定价原理厘定较高的利率水平。
第二十五条 贷款人在加强贷后管理的前提下，可实行小企业循环用信制度。允许小企业在确定的授信额度和一定期限内，多次提取、随借随用、循环使用、到期归还。
第四章 贷款管理
第二十六条 贷款人开展小企业信用贷款和联保贷款应以县级联社为单位实施统一管理和授权操作。
第二十七条 贷款人应根据当地经济环境、风险管理水平、信贷资产质量等因素，按照“区别对待、动态调整、相对稳定”的原则，对分支机构、客户经理进行差别授权和等级管理制度。
贷款人对分支机构、客户经理的授权应采取书面方式并至少载明被授权人考核期内发放单笔信用贷款、联保贷款的审批权限及限额，承担全部赔偿责任的单笔贷款审批权限及贷款总限额等内容。
第二十八条 贷款人应通过简化贷款审批程序、建立标准化的贷款操作流程，来提高小企业信用贷款和联保贷款的工作效率。
贷款人应根据借款人提出贷款需求时的状况，分别对首次提出贷款申请、发生过贷款关系、申请材料不完整的借款人或超出分支机构贷款权限等不同情况提出处理意见，规定办理时限。
第二十九条 客户经理在贷款人的授权范围内实行一揽子主办制，负责小企业贷款的调查、信贷档案材料收集、提出调查报告和办理意见、商议贷款合同条款、贷后管理与定期不定期贷后检查等事项。
第三十条 客户经理在授权范围内办理的小企业信用贷款、联保贷款业务实行双签审批制。
客户经理在授权范围内可以独立做出是否予以贷款的决定。贷款合同经借款人、客户经理初议并由客户经理和其所在分支机构的负责人共同签字并加盖贷款专用章后，即可生效。
第三十一条 贷款人可按照下列要求管理特殊联保贷款：
（一）5个以上的小企业向贷款人提出设立联保组和申请特殊联保贷款的申请；
（二）贷款人逐一审核联保组成员资格；
（三）符合贷款人规定条件的小企业成立联保组后，联保组成员共同出资设立风险基金、在贷款人处开立专户存放；
（四）联保组成员订立风险基金管理、使用、处置、损失补偿协议，经贷款人审核同意后实施；
（五）风险基金以联保组成员各自名义存入贷款人处，由贷款人专户管理，未经贷款人同意各联保组成员不得动用；
（六）联保组全体成员总的最高贷款额不得超过设立风险基金总额的3倍。
第三十二条 贷款人在对小企业信用贷款和联保贷款进行利率定价时，应严格遵循风险与收益相对称的原则。利率至少应覆盖贷款的资金成本、贷款方式、管理成本、贷款预期损失和贷款收益等要素。
第三十三条 贷款人可给予其分支机构及客户经理一定的小企业信用贷款和联保贷款的利率定价权，尤其是根据授权和对客户的信用评级情况，在浮动区间内自主确定贷款利率的权力。
第三十四条 贷款的本息偿还方式按照“协商议定、灵活多样、方便客户”的原则确定。
同一小企业客户与贷款人签订多笔贷款合同的，可以约定采取不同的贷款偿还方式。
第五章 风险控制
第三十五条 贷款人应建立针对小企业信用贷款和联保贷款业务的独立内控制度。
贷款人应加强对小企业信用和联保贷款业务的内部稽核。
第三十六条 贷款人应建立客户经理和经办人员的预培训和持续培训、考试、考核制度，提高其对小企业信用贷款和联保贷款的风险识别和管理能力。
第三十七条 贷款人应明确客户经理、分支机构对小企业信用贷款和联保贷款的贷后检查频率并应高于其他一般贷款形式。
第三十八条 贷款人应严格小企业信用贷款和联保贷款的重组操作程序，严禁擅自办理贷款重组和掩盖贷款真实形态。
第三十九条 贷款人应建立小企业信用贷款和联保贷款的风险损失抵补机制，保证两类贷款业务的利息收入能够充分满足两类业务损失准备的提取。
第四十条 贷款人应建立小企业信用贷款和联保贷款的监控流程，有效地掌握客户经理、分支机构的尽职情况，确保其执行小企业贷款政策、服务质量、风险防控等各项操作标准。
第四十一条 贷款人开办小企业信用贷款和联保贷款业务的操作流程、内控制度、风险控制措施等细则应报当地银行业监管部门备案。
第四十二条 省级联社可根据本指引结合当地实际情况制定实施细则，并报当地银监局备案。
第六章 激励与约束
第四十三条 贷款人应按照责、权、利相结合的原则，建立小企业信用贷款和联保贷款绩效评估机制，对工作绩效进行全面的考核与评价，合理确定客户经理及其他参与小企业贷款业务人员的奖励和风险责任，从制度上保证在重视贷款质量的前提下开展小企业贷款业务。
第四十四条 贷款人可设立小企业信用贷款和联保贷款奖励专户，根据客户经理及其他参与人员发展的小企业客户数量、贷款金额、利息收益、贷款质量以及在贷款中承担的责任等因素，按照“明确标准、专门计提、专户存储、持续累积、上不封顶、损失抵扣、履约兑现”的方式计提专户资金，实现奖惩。
第四十五条 贷款人应合理设置履约兑现奖惩的条件，依据客户经理和其他人员的绩效和责任，确定从奖励专户中兑现的比例和最终全部兑现的条件。
奖励专户受益人在所发放的小企业信用贷款和联保贷款未能充分履约前，不能全额兑现奖金，留存的专户奖金将作为贷款出现损失时的补偿金。
奖励专户受益人因转岗、调出、退休等原因不再经办小企业贷款业务，应由贷款人认真审查后，根据受益人所发放贷款的履约状况，按规定分期或全额兑现。
第四十六条 贷款人各级管理人员不得干涉奖励专户资金的正常发放、分配和使用。
第四十七条 贷款人应按照《商业银行授信工作尽职指引》的要求，制定针对小企业信用贷款和联保贷款业务的尽职细则，对分支机构和客户经理进行尽职评价并区分尽职无错和不尽职责任。贷款人对于界定为尽职无错和非人为过错责任的人员，应设立减轻或免除责任条款。
第四十八条 贷款人应根据办理小企业信用贷款和联保贷款相关人员的参与程度和授权情况，建立责任追究和赔付制度。贷款人应综合考虑每笔贷款的发放权限、贷款方式、尽职责任等因素，计量责任人的赔付金额，按其承担的责任弥补贷款损失并采取降低分类等级和转岗、下岗清收至清退等处理措施。
第七章 附则
第四十九条 农村信用社开展小企业贷款业务接受中国银行业监督管理委员会及其派出机构的指导和监管。
第五十条 从事商品生产、加工、流通的专业户和种养殖户申请小企业信用贷款、联保贷款可参照本指引执行。
第五十一条 小企业联保组的设立、变更、终止可以参照《农村信用合作社农户联保贷款指引》（银监发〔2004〕68号）执行。
第五十二条 本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释。
第五十三条 本指引自发布之日起施行。